Общая сумма просроченных ипотечных кредитов в России превысила 115 млрд рублей. Одной из причин просрочек становится внезапная потеря работы:
В такой ситуации кажется, что один шаг — и вы останетесь без квартиры и с испорченной кредитной историей. Но на самом деле далеко не всегда все так драматично. Разбираемся, что делать заемщику с ипотекой, если он остался без источника дохода, и какие механизмы защиты ему доступны.
Банк не отберет квартиру сразу — но и бездействовать нельзя
Если заемщик внезапно теряет работу и больше не может вносить ежемесячные платежи по ипотеке, квартира не будет немедленно изъята банком. Однако это не означает, что можно просто «переждать». Уже со второго месяца просрочки начнутся неприятные последствия:
Все эти шаги ведут к ухудшению кредитной истории, а это усложнит получение любых займов в будущем, предупреждают аналитик Банки.ру. Поэтому бездействие — наихудший из возможных сценариев. Действовать нужно как можно быстрее, причем желательно еще до наступления первой просрочки.
Ипотечные каникулы: кто может рассчитывать на отсрочку
Государство предусмотрело механизм поддержки заемщиков, временно оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Один из таких механизмов — ипотечные каникулы, позволяющие отсрочить платежи либо уменьшить их на срок до шести месяцев.
Для получения каникул доход заемщика должен снизиться минимум на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Также должны быть выполнены другие условия:
Для оформления ипотечных каникул нужно подать заявление в банк и предоставить документы, подтверждающие потерю работы, например:
Реструктуризация и рефинансирование ипотеки
Не все заемщики соответствуют условиям госпрограммы. В этом случае есть альтернатива в виде реструктуризации кредита. Это изменение условий договора, направленное на снижение финансовой нагрузки: например, снижение платежей, увеличение срока кредита.
«Банки заинтересованы в том, чтобы идти навстречу своим клиентам, а реструктуризация возможна при подтверждении снижения доходов, потере работы, болезни, разводе и других уважительных причинах». Для этого нужно предоставить подтверждающие документы, перечень которых устанавливает банк: трудовая книжка, справка из центра занятости, свидетельства и прочее.
Еще один вариант — рефинансирование ипотеки. Суть инструмента — в оформлении нового кредита (в том же или другом банке) на более выгодных условиях, например, под меньшую ставку. Полученные средства направляются на погашение действующей ипотеки, а квартира при этом передается в залог новому кредитору. Такой подход особенно актуален в условиях высокой конкуренции между банками, предлагающими разные условия перекредитования.
Можно ли рассчитывать на страховку?
Некоторые заемщики оформляют страхование жизни и трудоспособности, которое включает защиту на случай потери работы. Однако здесь есть важные нюансы:
Получить компенсацию по такому полису непросто, поэтому внимательно изучайте условия договора до его подписания. Особенно обратите внимание на раздел исключений и основания для выплат.
Крайняя мера: банкротство
Банкротство — необратимая мера, к которой стоит прибегать только в случае глубокого финансового кризиса, когда других способов погашения долга не осталось. Речь идет не о нескольких месяцах просрочки, а о ситуации, когда заемщик объективно не способен обслуживать кредит, и его доходов не хватает даже на минимальные обязательные выплаты. В такой ситуации физлицо может официально заявить о несостоятельности через суд.
При соблюдении всех условий процедура банкротства может привести к полному списанию долгов, включая ипотеку. Более того, в отдельных случаях заемщик может сохранить единственное жилье, но только при отсутствии просрочек на момент подачи заявления и при выполнении ряда требований. Суд также оценивает имущество, уровень дохода, наличие иждивенцев и другие обстоятельства.
Не ждите просрочки — действуйте заранее
Как бы ни было трудно морально, чем раньше вы сообщите банку о проблемах — тем лучше. Это позволит избежать начисления штрафов, сохранить хорошую кредитную историю и самое главное — получить от банка помощь до начала негативных последствий.
Какие документы следует подготовить:
Все это поможет банку быстрее принять решение и предложить наиболее подходящий вариант поддержки.
Что делать, если банк отказал в отсрочке платежей
Иногда заемщик соблюдает все условия, но банк отказывает в ипотечных каникулах или реструктуризации. В таком случае возможны следующие действия:
Потеря работы не отражается в кредитной истории — но просрочка отражается
Многие заемщики ошибочно считают, что потеря работы сама по себе вредит кредитной истории. Это не так — увольнение никак не фиксируется в кредитных отчетах. Но стоит допустить хотя бы одну просрочку, как это сразу отразится в кредитной истории и может тянуться за заемщиком годами. Даже если потом долг будет закрыт, информация о просрочке останется. Поэтому ключевая рекомендация — не допускать просрочек, а сразу сообщать банку об изменениях платежеспособности.
Как показывает практика, банки готовы идти навстречу заемщикам, которые не скрываются, а ищут пути решения. Чем раньше вы начнете диалог, тем больше вариантов останется. Потеря работы — это кризис, но не приговор. Существует множество инструментов, позволяющих сохранить жилье и финансовую стабильность.
Главное — знать свои права, вовремя обращаться за помощью и не бояться говорить о трудностях. Именно в этом случае ипотека не станет непосильной ношей, а кредитная история останется чистой.
В такой ситуации кажется, что один шаг — и вы останетесь без квартиры и с испорченной кредитной историей. Но на самом деле далеко не всегда все так драматично. Разбираемся, что делать заемщику с ипотекой, если он остался без источника дохода, и какие механизмы защиты ему доступны.
Банк не отберет квартиру сразу — но и бездействовать нельзя
Если заемщик внезапно теряет работу и больше не может вносить ежемесячные платежи по ипотеке, квартира не будет немедленно изъята банком. Однако это не означает, что можно просто «переждать». Уже со второго месяца просрочки начнутся неприятные последствия:
- Банк начнет начислять штрафы.
- Может передать долг коллекторам.
- Обратится в суд для принудительного взыскания.
- И в итоге может добиться конфискации жилья.
Все эти шаги ведут к ухудшению кредитной истории, а это усложнит получение любых займов в будущем, предупреждают аналитик Банки.ру. Поэтому бездействие — наихудший из возможных сценариев. Действовать нужно как можно быстрее, причем желательно еще до наступления первой просрочки.
Ипотечные каникулы: кто может рассчитывать на отсрочку
Государство предусмотрело механизм поддержки заемщиков, временно оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Один из таких механизмов — ипотечные каникулы, позволяющие отсрочить платежи либо уменьшить их на срок до шести месяцев.
Для получения каникул доход заемщика должен снизиться минимум на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Также должны быть выполнены другие условия:
- Сумма кредита или займа на момент выдачи не должна превышать 15 млн рублей.
- Жилье, взятое в кредит или займ, должно быть единственным для заемщика.
- Ранее каникулы по этому кредиту не предоставлялись (за исключением случаев проживания в зоне чрезвычайных ситуаций (ЧС).
Для оформления ипотечных каникул нужно подать заявление в банк и предоставить документы, подтверждающие потерю работы, например:
- Справка о регистрации в качестве безработного из центра занятости;
- Выписка из ЕГРН о правах на недвижимость;
- Трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора.
Реструктуризация и рефинансирование ипотеки
Не все заемщики соответствуют условиям госпрограммы. В этом случае есть альтернатива в виде реструктуризации кредита. Это изменение условий договора, направленное на снижение финансовой нагрузки: например, снижение платежей, увеличение срока кредита.
«Банки заинтересованы в том, чтобы идти навстречу своим клиентам, а реструктуризация возможна при подтверждении снижения доходов, потере работы, болезни, разводе и других уважительных причинах». Для этого нужно предоставить подтверждающие документы, перечень которых устанавливает банк: трудовая книжка, справка из центра занятости, свидетельства и прочее.
Еще один вариант — рефинансирование ипотеки. Суть инструмента — в оформлении нового кредита (в том же или другом банке) на более выгодных условиях, например, под меньшую ставку. Полученные средства направляются на погашение действующей ипотеки, а квартира при этом передается в залог новому кредитору. Такой подход особенно актуален в условиях высокой конкуренции между банками, предлагающими разные условия перекредитования.
Можно ли рассчитывать на страховку?
Некоторые заемщики оформляют страхование жизни и трудоспособности, которое включает защиту на случай потери работы. Однако здесь есть важные нюансы:
- Чаще всего покрывается только увольнение по сокращению штата, но не по собственному желанию или соглашению сторон.
- Выплаты могут быть ограничены по времени (например, страховая будет платить 3–6 месяцев) и по сумме.
- Требуются официальные документы, подтверждающие статус безработного.
Получить компенсацию по такому полису непросто, поэтому внимательно изучайте условия договора до его подписания. Особенно обратите внимание на раздел исключений и основания для выплат.
Крайняя мера: банкротство
Банкротство — необратимая мера, к которой стоит прибегать только в случае глубокого финансового кризиса, когда других способов погашения долга не осталось. Речь идет не о нескольких месяцах просрочки, а о ситуации, когда заемщик объективно не способен обслуживать кредит, и его доходов не хватает даже на минимальные обязательные выплаты. В такой ситуации физлицо может официально заявить о несостоятельности через суд.
При соблюдении всех условий процедура банкротства может привести к полному списанию долгов, включая ипотеку. Более того, в отдельных случаях заемщик может сохранить единственное жилье, но только при отсутствии просрочек на момент подачи заявления и при выполнении ряда требований. Суд также оценивает имущество, уровень дохода, наличие иждивенцев и другие обстоятельства.
Не ждите просрочки — действуйте заранее
Как бы ни было трудно морально, чем раньше вы сообщите банку о проблемах — тем лучше. Это позволит избежать начисления штрафов, сохранить хорошую кредитную историю и самое главное — получить от банка помощь до начала негативных последствий.
Какие документы следует подготовить:
- справку из центра занятости;
- трудовую книжку с отметкой об увольнении;
- приказ работодателя об увольнении;
- справку о задержке или невыплате заработной платы (если применимо).
Все это поможет банку быстрее принять решение и предложить наиболее подходящий вариант поддержки.
Что делать, если банк отказал в отсрочке платежей
Иногда заемщик соблюдает все условия, но банк отказывает в ипотечных каникулах или реструктуризации. В таком случае возможны следующие действия:
- Запросить у банка письменное обоснование отказа — это может пригодиться при обращении в суд или иную инстанцию.
- Попробовать рефинансировать ипотеку в другом банке, если доходы позволяют.
- Обратиться за консультацией к юристу, особенно если есть спорные моменты.
- В случае крайней необходимости рассмотреть варианты продажи недвижимости или оформления банкротства. Важно понимать, что банкротство — это серьезная мера, которая надолго испортит кредитную историю, поэтому использовать ее стоит только как последний шаг.
Потеря работы не отражается в кредитной истории — но просрочка отражается
Многие заемщики ошибочно считают, что потеря работы сама по себе вредит кредитной истории. Это не так — увольнение никак не фиксируется в кредитных отчетах. Но стоит допустить хотя бы одну просрочку, как это сразу отразится в кредитной истории и может тянуться за заемщиком годами. Даже если потом долг будет закрыт, информация о просрочке останется. Поэтому ключевая рекомендация — не допускать просрочек, а сразу сообщать банку об изменениях платежеспособности.
Как показывает практика, банки готовы идти навстречу заемщикам, которые не скрываются, а ищут пути решения. Чем раньше вы начнете диалог, тем больше вариантов останется. Потеря работы — это кризис, но не приговор. Существует множество инструментов, позволяющих сохранить жилье и финансовую стабильность.
Главное — знать свои права, вовремя обращаться за помощью и не бояться говорить о трудностях. Именно в этом случае ипотека не станет непосильной ношей, а кредитная история останется чистой.
