Что делать, если банк ограничил доступ к счету по 115-ФЗ: подробный гайд

[Собака]

В последние месяцы случаи блокировок счетов физических лиц по 115-ФЗ приобрели массовый характер. Под подозрение попадают даже те, кто раньше не имел проблем: переводы от друзей, сбор средств на лечение, помощь родным — все операцэто может стать триггером для банковских алгоритмов. Итак, гайд.

Что такое 115-ФЗ и почему вас могут заблокировать​

Федеральный закон № 115-ФЗ регулирует борьбу с отмыванием средств и финансированием терроризма. Банк обязан следить за операциями клиентов и блокировать любые, которые покажутся ему подозрительными. Под «подозрением» может оказаться абсолютно стандартная транзакция — например, когда вы получаете перевод от нескольких человек или быстро пересылаете деньги на другую карту.

Какие действия контролируются особенно жёстко​

Список «подозрительных» операций установлен статьёй 6 115-ФЗ, но банк вправе расширить его. На практике это означает, что даже мелкие операции могут попасть под контроль. Вот что чаще всего вызывает реакцию:

• более 10 входящих переводов от разных лиц в сутки или 50 в месяц;
• частые поступления и списания (более 30 операций за день);
• транзакции на сумму свыше 100 000 рублей в день или 1 млн в месяц;
• вывод средств сразу после поступления;
• остаток на счёте в пределах 10% от дневного оборота;
• полное отсутствие покупок, оплаты услуг, коммуналки;
• массовые переводы между физлицами, даже на небольшие суммы.

Как банки действуют при подозрении​

Сначала операция проходит автоматическую проверку. Если алгоритм видит потенциальный риск — она отправляется на ручную проверку. После этого возможны три варианта:

1. Запрос документов — клиенту направляют письмо с просьбой подтвердить происхождение средств.
2. Ограничение доступа — дистанционное обслуживание блокируется (по сути, вы не можете использовать счёт).
3. Рекомендация закрыть счёт — банк разрывает отношения без объяснений, даже если документы были предоставлены.

Какие документы могут потребоваться​

Если банк запросил пояснение по операции, вот что могут попросить:

• Договор купли-продажи (если речь о сделке).
• Договор на оказание услуг или акт (если это доход).
• Выписку из другого банка (если перевод со своего счёта).
• Подтверждение родства (при переводах от родственников).
• Справку о доходах (2-НДФЛ или декларацию).

Документы стоит собрать и отправить как можно скорее, даже если банк уже намекнул на прекращение обслуживания. Это поможет при последующих спорах или жалобах.

Что делать, если банк всё же заблокировал счёт​

1. Не паниковать. Первое, что нужно — запросить список документов и понять, какие из операций вызвали вопросы.
2. Собрать пакет документов. Подтверждения должны быть исчерпывающими.
3. Направить жалобу в Банк России. Через форму на сайте или по почте. Но не стоит полагаться на мгновенную реакцию.
4. Готовьтесь к выводу средств. Некоторые банки берут комиссию до 20% при снятии с заблокированного счёта.
5. Открывайте счёт в другом банке заранее. Если попали в зону риска — не ждите новой блокировки, перестрахуйтесь.

Что ещё важно знать​

— Формально банк не обязан заранее уведомлять о блокировке. Вы узнаете об этом, когда счёт перестанет работать.
— Даже если вы всё делали законно, банк может не продолжить с вами работу. Сейчас наблюдается тренд на «обнуление» клиентов, которые хотя бы раз попали под подозрение.
— Если вы получили письмо с запросом — не игнорируйте. Отправьте всё, что можете, чтобы зафиксировать свою позицию.

Вывод​

Риски блокировок по 115-ФЗ сегодня касаются не только бизнеса. Простые переводы между людьми, сборы, поддержка родных — всё это может вызвать подозрения. Банки ужесточают внутренние алгоритмы, и к этому нужно быть готовыми.

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация