- Специальный корреспондент
В этом году, глядя на ценники от 108 до 185 тысяч рублей за iPhone 17, я поймал себя на мысли: мы, люди, профессионально работающие с деньгами, зачастую попадаемся в те же ловушки, что и обыватели. Мы просто делаем это с более умным выражением лица.
Давайте сегодня отложим в сторону эмоции и препарируем самый популярный способ покупки флагмана — кредит или рассрочку прямо в магазине. Без осуждения, только цифры и холодный расчет, как мы с вами любим.
Секрет №1: Цена уже не та. «Нулевая рассрочка» — это почти всегда кредит, проценты по которому банку компенсирует сам магазин, предоставляя ему скидку на товар. То есть, если бы вы пришли с наличными, вы могли бы поторговаться или найти этот же телефон в другом месте дешевле. Но в рамках «акции» вы уже платите завышенную цену, просто не видите этого.
Секрет №2: Кредитный рейтинг — не бесконечный ресурс. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит в магазине, банк делает запрос в Бюро кредитных историй. Один запрос — мелочь. Но когда вы в поисках лучшего предложения обходите 3-4 магазина, для БКИ это выглядит так, будто вы в панике ищете деньги, и вам все отказывают. Ваш кредитный скоринг падает. И когда через полгода вам понадобится ипотека или крупный кредит на бизнес, этот подпорченный рейтинг может стать причиной отказа или повышения ставки. Иронично, не правда ли? Из-за телефона.
Секрет №3: «Обязательный» балласт. К телу кредита вам почти со 100% вероятностью добавят «очень нужные» вещи: страховку жизни (ведь с айфоном жизнь опаснее!), страховку от поломки и СМС-информирование за 99 рублей в месяц. Этот балласт незаметно увеличивает сумму вашего долга на 10-20 тысяч.
Импульсивный потребительский кредит в магазине — самый дорогой и неэффективный способ финансирования из всех существующих. Это «финансовый фастфуд» — быстро, удобно, но в долгосрочной перспективе вредно для здоровья вашего бюджета.
Профессиональный подход заключается в другом. Он состоит в том, чтобы рассматривать покупку не как отдельный акт, а как часть своей личной финансовой стратегии. Существуют гораздо более «взрослые» и дешевые финансовые инструменты, чем POS-кредитование. Это и нецелевые кредиты наличными, взятые в своем банке на хороших условиях, и более сложные механизмы, использующие ваши уже существующие активы. Они позволяют получить ту же сумму под вдвое, а то и втрое меньший процент, без навязанных услуг и суеты.
В конечном счете, новый iPhone через год превратится в старый. А вот привычка принимать взвешенные финансовые решения, видеть суть за маркетинговой мишурой и экономить десятки тысяч рублей на ровном месте — это актив, который останется с вами навсегда. И, на мой взгляд, он куда ценнее любого гаджета.
Давайте сегодня отложим в сторону эмоции и препарируем самый популярный способ покупки флагмана — кредит или рассрочку прямо в магазине. Без осуждения, только цифры и холодный расчет, как мы с вами любим.
Анатомия «бесплатного сыра»
Когда миловидный консультант предлагает вам «рассрочку 0-0-24», он, по сути, проводит фокус. А мы с вами знаем, что у любого фокуса есть секрет.Секрет №1: Цена уже не та. «Нулевая рассрочка» — это почти всегда кредит, проценты по которому банку компенсирует сам магазин, предоставляя ему скидку на товар. То есть, если бы вы пришли с наличными, вы могли бы поторговаться или найти этот же телефон в другом месте дешевле. Но в рамках «акции» вы уже платите завышенную цену, просто не видите этого.
Секрет №2: Кредитный рейтинг — не бесконечный ресурс. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит в магазине, банк делает запрос в Бюро кредитных историй. Один запрос — мелочь. Но когда вы в поисках лучшего предложения обходите 3-4 магазина, для БКИ это выглядит так, будто вы в панике ищете деньги, и вам все отказывают. Ваш кредитный скоринг падает. И когда через полгода вам понадобится ипотека или крупный кредит на бизнес, этот подпорченный рейтинг может стать причиной отказа или повышения ставки. Иронично, не правда ли? Из-за телефона.
Секрет №3: «Обязательный» балласт. К телу кредита вам почти со 100% вероятностью добавят «очень нужные» вещи: страховку жизни (ведь с айфоном жизнь опаснее!), страховку от поломки и СМС-информирование за 99 рублей в месяц. Этот балласт незаметно увеличивает сумму вашего долга на 10-20 тысяч.
Давайте посчитаем. На счетах
Возьмем для примера популярную модель, iPhone 17 Air за 145 000 рублей.- Цена на ценнике: 145 000 ₽
- Страховка и допы (по скромному): 15 000 ₽
- Реальное тело кредита: 160 000 ₽
- Допустим, реальная ставка под ширмой «рассрочки» — 25% годовых. На 24 месяца.
- Итоговая выплата: Примерно 216 000 ₽
Так что же, не покупать?
Я далек от мысли читать мораль. Покупка дорогих вещей для себя — это нормально. Это награда за наш труд. Вопрос не в том, что покупать, а как.Импульсивный потребительский кредит в магазине — самый дорогой и неэффективный способ финансирования из всех существующих. Это «финансовый фастфуд» — быстро, удобно, но в долгосрочной перспективе вредно для здоровья вашего бюджета.
Профессиональный подход заключается в другом. Он состоит в том, чтобы рассматривать покупку не как отдельный акт, а как часть своей личной финансовой стратегии. Существуют гораздо более «взрослые» и дешевые финансовые инструменты, чем POS-кредитование. Это и нецелевые кредиты наличными, взятые в своем банке на хороших условиях, и более сложные механизмы, использующие ваши уже существующие активы. Они позволяют получить ту же сумму под вдвое, а то и втрое меньший процент, без навязанных услуг и суеты.
В конечном счете, новый iPhone через год превратится в старый. А вот привычка принимать взвешенные финансовые решения, видеть суть за маркетинговой мишурой и экономить десятки тысяч рублей на ровном месте — это актив, который останется с вами навсегда. И, на мой взгляд, он куда ценнее любого гаджета.
