- Специальный корреспондент
Вклад позволяет получать прибыль за счет хранения средств в банке. На первый взгляд это кажется выгодным и для банка, и для самого вкладчика. Какие подводные камни есть при закрытии вклада и что нужно учесть заранее — рассказали в статье.
Обычно проблемы возникают с закрытием срочного вклада. Мы рассмотрим как раз такую ситуацию.
При досрочном расторжении договора следует учитывать два момента:
Например, по ВТБ-вкладу без пополнения и снятия в рублях банк предупреждает клиентов о пересчете ставки по 0,01%:
Скриншот условий по ВТБ-вкладу без пополнения и снятия в рублях. Источник: официальный сайт ВТБ
Даже если вклад закрывается всего за день до окончания срока действия договора, скорее всего процентная ставка за весь период будет пересчитана по минимальной «до востребования».
Штрафы за досрочное снятие вклада считаются незаконными. Однако, если проценты начисляются клиенту ежемесячно и выплачиваются на текущий счет, а не капитализируются, при досрочном закрытии уже выплаченные проценты могут удержать из основной суммы вклада.
Скриншот общих условий размещения вкладов в Сбере. Источник: официальный сайт Сбера
В некоторых случаях договором могут быть предусмотрены льготные условия досрочного расторжения, например, выплата 1/2 или 1/3 действующей процентной ставки по вкладу.
Существуют также депозиты с возможностью частичного снятия средств без потери процентов. В таких случаях действует правило неснижаемого остатка.
Условия по Альфа-Вкладу с пополнением и частичным снятием. Источник: официальный сайт Альфа-Банка
Обычно он равен минимальной сумме, необходимой для открытия вклада. Но могут быть установлены и пороговые значения, которые влияют на процентную ставку: чем больше неснижаемый остаток, тем выше ставка.
Размер минимального остатка указывают в договоре. При снижении остатка ниже установленного уровня проценты пересчитают по ставке «до востребования».
В целом, депозиты с более гибкими условиями обычно менее доходны, и льготные условия по досрочному и частичному снятию в одном продукте встречаются редко.
Досрочное закрытие вклада обычно не влияет на условия других продуктов банка. Исключение составляют случаи, когда условия обслуживания других продуктов, таких как дебетовые или кредитные карты, подписки на сервисы, привязаны к сумме средств на счетах и вкладах клиента.
При этом необходимо посетить именно то отделение, где первоначально был оформлен вклад. Для посещения офиса с целью закрытия вклада необходимо предоставить определенный пакет документов, состав которого зависит от статуса лица, осуществляющего закрытие.
Источник
Какие виды вкладов существуют
В банках существует множество вкладов: с возможностью снятия и пополнения, без таковых, валютные и другие. По сути существует всего три вида вкладов.| Вид вклада | Суть |
|---|---|
| Срочный | Клиент вкладывает средства на определенный срок и обязуется не забирать их до истечения срока |
| До востребования | Вкладчик хранит финансы в банке неопределенный срок и может забрать их в любой момент без потери процентов |
| Накопительный | Вклад, который позволяет постепенно добавлять финансы к существующей сумме |
Можно ли снять вклад раньше срока
Хотя банки не приветствуют досрочное расторжение депозитных договоров, они не вправе его запретить. Ст. 837 ГК гарантирует вкладчику возможность в любой момент забрать свои средства, как полностью, так и частично, вне зависимости от условий договора.При досрочном расторжении договора следует учитывать два момента:
- Во-первых, сроки возврата средств: законодательство не требует немедленной выдачи денег. Срок возврата вклада может быть прописан в договоре.
- Во-вторых, порядок расчета процентов: банк имеет право снизить процентную ставку, если вкладчик не соблюдает первоначальные условия размещения средств.
Например, по ВТБ-вкладу без пополнения и снятия в рублях банк предупреждает клиентов о пересчете ставки по 0,01%:
Скриншот условий по ВТБ-вкладу без пополнения и снятия в рублях. Источник: официальный сайт ВТБ
Даже если вклад закрывается всего за день до окончания срока действия договора, скорее всего процентная ставка за весь период будет пересчитана по минимальной «до востребования».
Штрафы за досрочное снятие вклада считаются незаконными. Однако, если проценты начисляются клиенту ежемесячно и выплачиваются на текущий счет, а не капитализируются, при досрочном закрытии уже выплаченные проценты могут удержать из основной суммы вклада.
Скриншот общих условий размещения вкладов в Сбере. Источник: официальный сайт Сбера
В некоторых случаях договором могут быть предусмотрены льготные условия досрочного расторжения, например, выплата 1/2 или 1/3 действующей процентной ставки по вкладу.
Существуют также депозиты с возможностью частичного снятия средств без потери процентов. В таких случаях действует правило неснижаемого остатка.
Условия по Альфа-Вкладу с пополнением и частичным снятием. Источник: официальный сайт Альфа-Банка
Обычно он равен минимальной сумме, необходимой для открытия вклада. Но могут быть установлены и пороговые значения, которые влияют на процентную ставку: чем больше неснижаемый остаток, тем выше ставка.
Размер минимального остатка указывают в договоре. При снижении остатка ниже установленного уровня проценты пересчитают по ставке «до востребования».
В целом, депозиты с более гибкими условиями обычно менее доходны, и льготные условия по досрочному и частичному снятию в одном продукте встречаются редко.
Досрочное закрытие вклада обычно не влияет на условия других продуктов банка. Исключение составляют случаи, когда условия обслуживания других продуктов, таких как дебетовые или кредитные карты, подписки на сервисы, привязаны к сумме средств на счетах и вкладах клиента.
Можно ли закрыть вклад без посещения банка
Для вкладов, которые оформили в банке, может потребоваться личное присутствие вкладчика в офисе для закрытия счета. Это правило применимо к счетам, которые открыли на имя несовершеннолетних лиц, а также к вкладам, которые переходят по наследству.При этом необходимо посетить именно то отделение, где первоначально был оформлен вклад. Для посещения офиса с целью закрытия вклада необходимо предоставить определенный пакет документов, состав которого зависит от статуса лица, осуществляющего закрытие.
Источник
