«Вам отказано»: 7 причин, почему банк не дает кредит

[Собака]

На самом деле, у каждого отказа есть конкретная причина. Просто она часто скрыта не в ваших доходах, а в нюансах, о которых знают только сотрудники банков и кредитные брокеры. Мы собрали 7 «подводных камней», о которые разбиваются мечты о кредите.




«К сожалению, банк не может одобрить вашу заявку». Получить такое сообщение обидно. Еще обиднее, когда у вас «белая» зарплата, хорошая должность и нет текущих просрочек. Вы спрашиваете менеджера: «Почему?», а он разводит руками: «Скоринг не пропустил, банк не разглашает причины».

1. Ловушка «спящих» кредиток​

У вас лежит кредитная карта на 100 000 рублей «на черный день»? Вы ее даже не распечатывали? Для банка это проблема.

Как это работает: Банк не знает, воспользуетесь ли вы картой завтра. Поэтому он считает весь лимит карты вашей текущей долговой нагрузкой. В формулу расчета (ПДН) автоматически закладывается 5–10% от лимита карты как ежемесячный платеж. Итог: Вы еще не потратили ни копейки, а система уже вычла из вашей зарплаты 5–10 тысяч рублей. На новый кредит дохода просто «не хватило».

2. Забытые 500 рублей у приставов​

Банк смотрит не только в вашу кредитную историю, но и в базу ФССП (Судебные приставы). Неоплаченный штраф за превышение скорости, налоговая задолженность в 300 рублей или забытый платеж за «коммуналку», который дошел до суда — это «черная метка». Для службы безопасности вы — безответственный человек, который не платит по счетам. Сумма долга не важна, важен сам факт исполнительного производства.

3. Эффект «кредитного шопинга»​

Решили подстраховаться и отправили заявки сразу в 5–10 банков через сайт-агрегатор? Вы собственноручно понизили свой рейтинг.

Логика банка: «Клиент в панике бегает по рынку и просит деньги у всех подряд. Либо у него случилась беда, либо это мошенники пытаются набрать кредитов перед исчезновением». Система видит массовые запросы вашей истории и автоматически ставит блокировку на 1–2 месяца.

4. Недоступный работодатель​

Вы работаете в крупной фирме, но на звонок банка никто не ответил.

• Сценарий А: Охранник сказал: «Я не знаю, кто это, звоните в кадры», и положил трубку.
• Сценарий Б: Бухгалтер была занята и резко ответила: «Мы справок не даем».
• Сценарий В: Номер был занят или недоступен.

Вердикт банка: «Занятость не подтверждена». Это мгновенный отказ, даже если вы директор этой фирмы.

5. «Токсичная» кредитная история супруга​

В официальном браке муж и жена — это «сообщающиеся сосуды». Если вы берете ипотеку или крупный кредит наличными, банк рассматривает совокупный доход и совокупные риски семьи. Если у вашей жены/мужа есть текущие просрочки или висят микрозаймы, тень падает и на вас. Банк откажет благонадежному супругу из-за рисков второго партнера.

6. Фейс-контроль и цифровой след​

• В отделении: Неопрятный вид, запах перегара или неадекватное поведение — повод для менеджера поставить скрытую метку «Негатив» в анкете. Скоринг её увидит и откажет.
• В интернете: Некоторые банки анализируют ваши соцсети. Подписка на паблики «Антиколлектор», «Как кинуть банк» или «Жизнь взаймы» резко снижает ваш балл благонадежности.

7. Опечатка операциониста​

Банальный человеческий фактор. Сотрудник банка ошибся одной цифрой в серии паспорта или буквой в фамилии. Запрос уходит в БКИ -> Система отвечает «Заемщик не найден» или выдает данные другого человека -> Автоматический отказ. Вы будете искать проблему в себе, а проблема была в опечатке.

Что делать, если отказы продолжаются?​

Главное правило: Остановитесь. Каждая новая заявка с отказом все сильнее портит вашу кредитную историю. Не пытайтесь взять банк измором.

Чтобы получить деньги, нужно устранить причину:

1. Закройте неиспользуемые кредитки.
2. Проверьте себя на сайте ФССП и оплатите копеечные штрафы.
3. Закажите полный отчет из БКИ и посмотрите на себя глазами банка.

Источник