Как рассчитать переплату по кредиту самостоятельно и почему вы все равно рискуете заплатить больше ставки

[BOOX]

Разбираемся, как рассчитать реальные расходы на кредит.

При оформлении кредита заемщики часто ориентируются только на процентную ставку, которую указывает банк. Но реальная стоимость кредита часто оказывается выше, чем кажется на первый взгляд. Это связано с дополнительными расходами — оплатой допуслуг и страховкой, которые увеличивают общую переплату.

Разбираемся, как рассчитать реальные расходы на кредит.

Проценты — не вся переплата​

Процентная ставка — основной показатель, отражающий, сколько вам придется отдать дополнительно за пользование деньгами. Например, если вы взяли 100 000 рублей под 15% годовых на один год, то переплата по процентам составит 15 000 рублей.

Обратите внимание! У каждого банка на сайте обозначен диапазон процентных ставок по кредиту. Следите, чтобы предложенная вам ставка ему соответствовала.

Дополнительные услуги​

Банк может предложить заплатить за консультацию, подключение банковской подписки, подключение телемедицины и другие услуги. Все эти услуги должны быть вынесены в отдельное заявление, и согласие на них подписывается также отдельно.

Важно! Комиссия за оформление кредита, рассмотрение заявки, открытие и ведение счета по кредиту, перечисление кредитных средств на счет, за досрочное погашение кредита — незаконна, ее можно оспорить в суде.

Также банк может взимать комиссию за снятие наличных, брать плату за смс-оповещения или за снижение процентной ставки. Отказаться от комиссии за снятие наличных нельзя, но если банк изменит ее без уведомления и согласия заемщика, это может быть оспорено в суде. Отказаться от смс-оповещений можно в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора. Отказаться от платы за снижение ставки тоже можно, но вам следует подсчитать выгоду, чтобы понять, в каком случае переплата будет меньше.

Предположим, что при оформлении кредитной карты вы согласились на смс-оповещения и сняли наличные — вам пришлось потратить на это 2000 руб.

Страховка — дополнительная нагрузка​

При оформлении кредита банки часто предлагают дополнительно оформить страхование жизни, здоровья, трудоспособности. Цена страховки может быть значительной — например, 10 000 рублей в год. Это хорошая гарантия того, что кредит будет погашен, даже если с заемщиком что-то случится. Но этот фактор полезно учитывать, когда вы оцениваете затраты на погашение кредита.

Если страховка оплачивается отдельно, то это дополнительный прямой расход. Если же она включена в сумму кредита, на нее также начисляются проценты, что еще больше увеличивает переплату.

Обратите внимание! «Часто отказ от страховки ведет к повышению ставки по кредиту (даже если страховка необязательна)».

Итоговый расчет реальной стоимости кредита​

Чтобы понять настоящую цену кредита, нужно сложить все расходы:

• Проценты по кредиту
• Стоимость дополнительных услуг
• Стоимость страховки

Возьмем наш пример:

• Проценты: 15 000 рублей
• Допуслуги: 2 000 рублей
• Страховка: 10 000 рублей

Итоговая переплата составит 27 000 рублей, что на 12% больше заявленных 15%. Это означает, что реальная ставка фактически близка к 27% годовых.

Почему важно рассчитать расходы на кредит самостоятельно​

Зная реальную стоимость кредита, заемщик может лучше сравнивать предложения разных банков и выбирать оптимальный вариант. Обязательно уточняйте у банка условия по допуслугам и страховке, а также учитывайте их при подсчете общей переплаты.

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация