Кредит: что это такое, виды и требования

[Собака]

Деньги здесь и сейчас — звучит заманчиво, не так ли? Именно это обещают кредиты. Но прежде чем подписывать договор, важно разобраться: что такое кредит, какие его виды существуют и на каких условиях банки готовы делиться своими средствами.

Что такое кредит​

Кредит — финансовая сделка, по которой одна сторона передает денежные средства другой стороне с условием их возврата в установленный период и с выплатой процентов. Получатель займа может использовать кредит для различных целей, например, для приобретения недвижимости или финансирования предпринимательской деятельности.
Существуют кредиты, которые не предусматривают начисление процентов — они называются рассрочкой. Их могут предоставлять торговые предприятия, государственные органы (например, в рамках поддержки малого бизнеса), а иногда и строительные компании.

С точки зрения потребителя, кредит — это получение заемных средств на определенных условиях, которые зафиксированы в соглашении. В договоре прописывают процентную ставку, период кредитования в месяцах, дату и размер ежемесячного взноса, а также возможность досрочного погашения долга. Заемщик погашает долг постепенно.
Ключевые функции кредита:

1. Направление свободных средств от тех, кто ими не пользуется, к тем, кто нуждается в финансировании.
2. Генерирование кредитных средств, которое осуществляется всей финансовой системой, а не только отдельными банковскими учреждениями.
3. Поддержка прогресса в производственной сфере за счет привлечения сторонних инвестиций при нехватке собственных ресурсов.

Виды кредитов​

Существует множество видов кредитов, которые различаются по целям, категориям заемщиков и другим характеристикам. Собрали основные виды в таблицу.

Вид кредита	Краткое описание
Кредит для бизнеса	Финансирование, которое выдают компаниям и ИП для поддержки и развития хозяйственной деятельности: пополнения запасов, приобретения оборудования, выплаты зарплаты сотрудникам
Ипотека	Кредит для покупки жилья, дома, участка либо для строительства. Недвижимость при этом считается залогом у банка
Кредит под залог недвижимости	Получение крупной суммы под обеспечение в виде квартиры, дома или автомобиля. Средства можно использовать на любые цели
Автокредит	Займ на приобретение транспортного средства. Обычно автомобиль регистрируют в залоге у банка, а страхование КАСКО становится обязательным требованием
Потребительский кредит	Деньги выдают наличными или переводом на счет без обязательного обеспечения или поручителей. Можно получить на любые личные нужды: обучение, ремонт, покупки, путешествия
Рефинансирование	Оформление нового кредита для выплаты существующих долгов, чаще всего у другого кредитора. Позволяет уменьшить регулярный платеж, снизить ставку, изменить валюту или срок погашения
Реструктуризация	Пересмотр условий существующего договора по инициативе заемщика — например, если изменилась финансовая ситуация, банк может увеличить срок выплаты, снизить платеж или изменить график
Кредитные карты	Инструмент с возобновляемым лимитом: деньги можно использовать много раз в пределах установленной суммы. Позволяет оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные, иногда с льготным периодом по процентам

Кроме того, существуют и другие виды кредитов:

1. Беззалоговый кредит — предоставляется без необходимости предоставления какого-либо обеспечения или привлечения поручителя. Решение о выдаче принимается на основе анализа финансовой устойчивости клиента.
2. Кредит с привлечением поручителя — оформляется с обязательным участием физического лица, выступающего гарантом выполнения кредитных обязательств заемщиком. Поручитель принимает на себя ответственность в случае невыплаты кредита.
3. Кредит под залог имущества — предполагает предоставление в залог движимого или недвижимого имущества, такого как квартира, жилой дом, гараж, автомобиль и другие ценности, в качестве гарантии возврата заемных средств.

Также кредиты разделяются по способам погашения: аннуитетные и дифференцированные. Первый способ предполагает уплату равных долей: при этом сначала погашаются проценты, а потом основной долг. Дифференцированные платежи изначально высокие, и по мере погашения займа они уменьшаются.

Какой кредит выбрать​

Для оптимального выбора кредитной программы важно четко понимать свои цели.
Например, ипотека может стать решением, если недостаточно средств на покупку жилья. Однако оформление требует сбора большого количества документов, а также существует высокий риск отказа. Альтернативой может стать кредит под залог недвижимости или потребительский.
Сейчас доступно пять программ по ипотеке на вторичное жилье.

Если же речь идет о покупке квартиры с небольшим объемом собственных средств, ипотека станет оптимальным решением. Выбирайте программу с наименьшей процентной ставкой и заключайте договор на максимально длительный срок. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

В кредитном договоре есть множество нюансов. Помимо неочевидных штрафов и неустоек, важно обратить внимание и на другие моменты в документе.

Требования к заемщику для оформления кредита​

Кредит могут выдать не всем. Для повышения шансов нужно заранее проверить соответствия требованиям. Ключевые условия выглядят так:

1. Гражданство и регистрация. Необходимо иметь гражданство РФ и постоянную прописку на территории страны.
2. Возрастные рамки. Обычно кредит доступны лицам от 18 и до 65–75 лет на дату полного погашения займа. Точные границы зависят от финансового учреждения и типа кредита.
3. Трудовой стаж. Необходим непрерывный стаж на нынешнем месте работы минимум 3 месяца, а общий стаж за последние годы — от 6 месяцев до 1 года (в зависимости от политики банка).
4. Уровень дохода. Заемщику нужно предоставить подтверждение регулярных и стабильных доходов, которые позволят без затруднений выплачивать кредит.
5. Кредитная история. Приветствуется положительная кредитная репутация, отсутствие просрочек и серьезных долговых обязательств.

Для получения кредита необходимо собрать документы, которые подтверждают соответствие требованиям.

Как оформить кредит: пошагово​

Для оформления кредита необходимо пройти следующий алгоритм:

Шаг	Суть
Сравните предложения банков	Изучите условия кредитования в различных банках: обратите внимание на процентные ставки, сроки, дополнительные комиссии и требования к заемщикам. Ознакомьтесь с актуальной информацией на официальных сайтах выбранных финансовых организаций
Проверьте соответствие требованиям	Убедитесь, что вы подходите под основные критерии банков: возрастные ограничения, наличие постоянной регистрации, подтвержденного дохода и достаточного трудового стажа. У каждого банка эти условия могут отличаться. Важно заранее узнать полный список документов для подачи заявки
Подготовьте необходимые документы	Соберите все требуемые справки и документы: паспорт, справки о доходе и иные по запросу банка. Зарплатные клиенты обычно получают более привлекательные условия
Оформите заявку на кредит	Выберите удобный способ подачи заявления: заполнение анкеты на сайте банка, через мобильное приложение или при личном визите в отделение
Получите предварительное решение	После отправки заявки банк рассмотрит ваш запрос и в течение нескольких минут предоставит предварительный ответ. Если вы уже являетесь клиентом, возможно, вам будет доступно индивидуальное предложение в личном кабинете
Заключите договор и получите средства	В случае одобрения кредитной заявки посетите офис банка для подписания кредитного договора и получения средств

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация