ВС РФ: если страховщик сорвал ремонт — убытки могут быть выше лимита.
Если вы до сих пор живёте в логике «по ОСАГО максимум 400к — значит больше не взять ни при каких раскладах», то вот апдейт практики от Верховного суда.
Суть простая и неприятная для страховых:
400 000 ₽ — это лимит страховой выплаты за вред имуществу по ОСАГО. Но если страховщик не исполняет свою обязанность (например, не организовал ремонт, хотя должен был), то включается обычное гражданское право про убытки — и там “потолок” уже не работает как крышка кастрюли.
1) КЕЙС (как это выглядело в жизни)
Автомобиль потерпевшей не стали ремонтировать.
Она пошла в суд и попросила взыскать со страховщика (среди прочего) около 700 000 ₽ убытков.
- Первая инстанция согласилась.
- Апелляция и кассация сказали: «не-не-не, выше 400 000 ₽ нельзя, это же ОСАГО».
- Верховный суд РФ отменил этот подход и напомнил ключевую штуку:
И такие убытки не ограничены страховым лимитом.
Отдельно ВС РФ подчеркнул жизненный момент:
к моменту рассмотрения дела сумма может стать больше и первоначальной стоимости ремонта, и лимита — просто из-за динамики цен.
Документ: Определение ВС РФ от 30.09.2025 № 41-КГ25-50-К4.
2) ГДЕ ЛОМАЕТСЯ ЛОГИКА «400К — ВЕЗДЕ»
Суды часто смешивают два разных слоя:
Слой А: страховое возмещение по ОСАГО (там действительно есть лимит по вреду имуществу).
Слой Б: гражданско-правовая ответственность страховщика за ненадлежащее исполнение обязательства (там работают убытки по ГК РФ).
ВС РФ фактически говорит так:
«Лимит относится к страховой выплате как к способу исполнения ОСАГО-обязательства.
Но если вы это обязательство не исполняете, вы становитесь “обычным должником”.
А обычный должник платит убытки по общим правилам — полностью, при доказанности.»
3) ЮРИДИЧЕСКИЙ СКЕЛЕТ
Что стоит под капотом:
Закон об ОСАГО:
- страховая сумма по имуществу: до 400 000 ₽ (это база “про лимит”).
- ОСАГО для гражданских легковушек по общему правилу — ремонт (возмещение в натуре).
- требования к ремонту включают срок: не более 30 рабочих дней со дня передачи авто на СТО/страховщику для транспортировки.
- ст. 15: убытки возмещаются полностью, если иное не предусмотрено законом/договором.
- ст. 393: убытки за неисполнение/ненадлежащее исполнение; при расчёте суд может учитывать цены вплоть до дня вынесения решения (в том числе из-за изменения цен на рынке).
Пленум ВС РФ по ОСАГО (позиция, на которую ссылается новость):
если страховщик должен был организовать/оплатить ремонт, но не сделал этого, потерпевший может, например:
- сам отремонтировать,
- и требовать возмещения затрат в размере действительной стоимости ремонта.
4) ЧТО ЭТО ЗНАЧИТ ДЛЯ ОБЫЧНОГО ЧЕЛОВЕКА (практика)
Если страховщик “не чинит” (тянет, отказывает, выдал направление в никуда, СТО не берет и т.д.), у вас появляется более сильная конструкция:
1) Фиксируем нарушение:
- переписка, ответы, сроки, направления на ремонт,
- доказательства, что ремонт не организован/не выполнен.
2) Фиксируем стоимость ремонта “как есть”:
- независимая экспертиза/расчет,
- счета/заказ-наряды/акты,
- подтверждение реальности цен (чтобы в суде не выглядело как “космос из фантазий”).
3) Формулируем требование правильно:
Важно разделять в тексте претензии/иска:
- “страховая выплата (лимит)” — это одно,
- “убытки из-за неисполнения обязательства (стоимость ремонта, который вы должны были организовать)” — это другое.
4) Про досудебный порядок:
Для споров со страховщиками у потребителей обычно работает обязательный порядок через финансового уполномоченного:
претензия в страховую → затем обращение к финуполномоченному → потом суд.
(Есть нюансы по субъектам и типам требований, но в “классике” ОСАГО для физлиц — это стандартный маршрут.)
5) “МИФЫ”, ЧТОБЫ НЕ УЕХАТЬ В СТЕНУ
МИФ 1: «Теперь по ОСАГО можно всегда брать сколько угодно».
РЕАЛЬНОСТЬ: нет. Речь про ситуацию, где страховщик нарушил обязанность (не исполнил ремонт). Тогда взыскивается не “выплата по страховому случаю”, а “убытки за нарушение обязательства”. Их еще надо доказать.
МИФ 2: «Достаточно сказать “цены выросли”, и суд добавит сверху».
РЕАЛЬНОСТЬ: нужен расчет/доказательства действительной стоимости ремонта, причинная связь, факт нарушения страховщика.
МИФ 3: «Это автоматом отменяет лимит 400к».
РЕАЛЬНОСТЬ: лимит никуда не делся. Он просто не является “потолком” в другой правовой конструкции.
6) ПОЧЕМУ ЭТО ВАЖНО (и почему страховые нервничают)
Потому что “затянуть ремонт” или “сделать вид ремонта” раньше часто было экономически выгодно:
лимит 400к и “дальше не страшно”.
Теперь риск другой:
если вы сорвали исполнение — вы можете получить в иске стоимость ремонта по фактическим ценам, уже в момент суда.
А суды (с учетом позиции ВС) перестают резать сумму по привычке “ОСАГО = 400к”.
Cтраховой лимит — это не “индульгенция”. Это “граница нормального исполнения”. Как только страховая уходит в неисполнение — включается режим убытков, и цифры перестают быть уютными.
Источник
