«Ваш счет заблокирован»: что нужно знать про антиотмывочный закон и защиту от блокировки

[Собака]

Блокировка расчетного счета — это паралич для бизнеса: платежи останавливаются, нельзя заплатить поставщикам, снять деньги или перечислить зарплату сотрудникам.

Одна из самых частых причин блокировки — закон № 115‑ФЗ, который в народе называют «антиотмывочным». В этой статье расскажем, что это за закон, как он работает и что делать, чтобы не попасть под подозрение.

Что такое 115‑ФЗ и зачем он нужен​

Формально он называется «Федеральный закон № 115‑ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принят в 2001 году.
Цель закона — не допустить, чтобы через банки и другие финансовые учреждения проходили сомнительные транзакции: обнал, уход от налогов, переводы запрещенным организациям и так далее. Следить за законностью транзакций обязаны все участники финансового рынка — не только банки, но и ломбарды, платежные системы, МФО, инвестиционные и страховые компании.
Каждая из этих организаций обязана мониторить действия клиентов и останавливать операции, если они покажутся подозрительными. Именно поэтому банк, при определенных условиях, может заблокировать ваш счет.

Кто может столкнуться с блокировкой​

Если вкратце: кто угодно. Под действие закона 115-ФЗ попадают физические лица, ИП, самозанятые и юридические лица — любые владельцы счетов.
Поводом для блокировки также может стать что угодно — от неверно оформленного платежного поручения до нестандартной схемы снятия наличных. Например:

• частые обналичивания без объяснения цели;
• несоответствие между направлением бизнеса и назначением платежей;
• признаки «налоговых схем»;
• отсутствие пояснений по поступлениям;
• искажение данных в анкете или игнорирование запросов банка.

Список причин обширный — и не всегда очевидный. Поэтому лучше знать, как работает этот механизм и как снизить риски.

Почему банк ограничивает доступ к вашим деньгам​

С одной стороны, банку выгодно, чтобы у него было как можно больше клиентов: чем больше операций — тем выше оборот и прибыль. Но это работает ровно до того момента, пока не нарушаются требования 115-ФЗ.
Контроль транзакций и выявление среди них подозрительных — это требование государства. За соблюдением этого требования внимательно следят Центральный банк России и Росфинмониторинг — и если банк пропустит «сомнительные» деньги, последствия для него могут быть самые жесткими: от крупного штрафа до отзыва лицензии.
Поэтому банки стараются не рисковать и проверять все платежи строго. По закону, в течение трех рабочих дней они должны сообщать в Росфинмониторинг о транзакциях, которые подпадают под обязательный контроль: это, например, лизинговые платежи и любые операции с наличными на сумму от 1 млн ₽ — и сделки с недвижимостью на сумму от 5 млн ₽.
Если банк заподозрит, что средства могут быть связаны с отмыванием доходов, уходом от налогов или другой незаконной деятельностью, он запускает проверку. И в это время имеет право:

• заморозить отдельную операцию;
• полностью заблокировать счет;
• ограничить доступ к интернет-банку и другим дистанционным сервисам;
• расторгнуть договор на расчетно-кассовое обслуживание;
• отказать в открытии счета.

Важно: не все блокировки происходят из-за 115-ФЗ. Доступ к счету могут закрыть и по другим причинам. Например, если налоговая направила в банк поручение из-за неуплаченных налогов или судебные приставы наложили арест в рамках исполнительного производства.
Точную причину всегда можно узнать в банке — иногда все решается оперативно, если предоставить нужные документы.

Какие операции вызывают подозрения у банков​

Центробанк составил список операций, которые банки обязаны проверять особенно внимательно. Полный перечень огромен, но есть несколько ситуаций, которые особенно часто становятся поводом для блокировки счета у предпринимателей и компаний.
1. Транзитные платежи. При таких платежах деньги поступают на счет и тут же, в течение 1–2 дней, уходят дальше: переводятся на другой счет или обналичиваются. На практике это может нормальным бизнес-процессом: деньги пришли — вы сразу заплатили поставщику. Но для банка это может казаться подозрительным. С его точки зрения, транзитные платежи могут говорить о попытке обойти налоги, сомнительных схемах и взаимодействии с фирмами-однодневками.
Чтобы избежать проблем, движения ваших средств должны быть прозрачны и документально подтверждены: вот платеж за конкретный товар, и он действительно поступил на склад.
2. Массовое обналичивание. Часто используется для выплат «в конвертах», ухода от налогов или финансирования незаконной деятельности. Поэтому у банков на этот счет есть свои «красные флажки»:

• расчеты наличными между компаниями и ИП от 100 000 ₽;
• снятие более 30% поступлений за неделю;
• ежедневные или серийные снятия в течение нескольких дней после зачисления;
• переводы на физические лица с последующим обналичиванием;
• отсутствие деловой активности: если нет оплат налогов, аренды, коммуналки, закупок — но при этом регулярно снимается наличка.

Обналичивание не запрещено — но если в глазах банка оно будет выглядеть как обход закона, банк может ограничить вам доступ к счету. Лучше использовать наличные только там, где это действительно крайне необходимо.
3. Переводы за границу. Любая внешнеэкономическая операция — повод для пристального внимания, особенно если средства уходят в страны с высоким риском по FATF. Что вызывает тревогу у банков:

• переводы в офшоры;
• расчеты с компаниями из «серых» юрисдикций: например, Турция, Филиппины, Ямайка, Барбадос, Уганда, Южный Судан;
• сделки с контролируемыми иностранными компаниями (КИК);
• импортные контракты без подтверждающих документов.

Все международные расчеты проходят валютный контроль. А это значит, что банк вправе запросить документы, отложить операцию или уведомить Росфинмониторинг. Если он не получит внятных объяснений и документов — то, скорее всего, заблокирует счет.

Как банки выбирают, кого проверить​

В первую очередь под пристальный контроль попадают бизнесы с признаками высокого риска. Вот основные из них.

• Массовые юрадреса, учредители и директора. Если один и тот же человек числится в десятках фирм — у банка точно будут вопросы.
• Минимальный уставной капитал — 10 000 ₽. Это не нарушение, но такой капитал часто у фирм-однодневок, и для банка это «звоночек».
• Нет хозяйственных платежей. Компания не платит за аренду, налоги, закупки, услуги, зарплаты — при этом на счету есть движение денег.
• Сотрудничество с сомнительными контрагентами. Если ваши партнеры — участники «серых» схем, под удар попадаете и вы.
• Несвязанные коды ОКВЭД и назначения платежей. Например, у вас в ЕГРЮЛ «консультации», а деньги приходят «за поставку цемента».
• Транзитные схемы. Деньги поступают и сразу уходят со счета — без задержек, налогов и подтверждающих документов.
• Аномально низкая налоговая нагрузка. Если обороты высокие, а налоги — почти ноль — это сигнал для проверки.
• Частые переводы на личный счет. ИП, который постоянно «скидывает» себе деньги как физлицу, без других платежей, вызывает подозрения.

Но даже если у вас нет формальных «маркеров недобросовестности» — не расслабляйтесь. Банк может обратить внимание, например, на:

• Резкий рост оборотов. Особенно если он не сопровождается ростом деловой активности или проходит через малоизвестных контрагентов.
• Нетипичные операции. Например, вы всегда работали с юрлицами — и вдруг получили перевод от физлица на миллион. Или наоборот.
• Ошибки и несостыковки в документах. Например, назначение платежа не совпадает у вас и у контрагента. Например, вы пишете «оплата услуг», а он — «займ».

Чаще всего от проверок и блокировок страдает малый бизнес, особенно новые компании. Начинающий предприниматель не всегда знает, как правильно вести расчеты — и даже добросовестный ИП может ошибиться в документах или допустить операцию, которая выглядит подозрительно.
Поэтому новые компании в течение первого года работы проверяют особенно тщательно. Банк следит, не является ли фирма однодневкой или частью схемы дробления.

Как защититься от блокировки счета​

Даже честный бизнес может попасть под подозрение, если совершает «непрозрачные» операции. Чтобы избежать блокировки по 115-ФЗ, важно действовать на опережение. Вот несколько советов от Эльбы, которые помогут сохранить ваши счета в рабочем состоянии.
1. Поддерживайте адекватную налоговую нагрузку. Банки ориентируются на соотношение между поступлениями на счет и уплаченными налогами. Это и есть налоговая нагрузка — ключевой показатель, по которому оценивают «белизну» бизнеса. Минимальный уровень налоговой нагрузки — от 1%, оптимально — 2–3%.
Это снижает риск проверок и повышает доверие со стороны кредитных организаций.
2. Осторожнее с наличными. Обналичивание — одна из главных причин блокировки. Даже если вы просто снимаете прибыль, важно не перегибать.

• Снимайте не более 30% от недельных поступлений, особенно если делаете это регулярно.
• Не рассчитывайтесь наличными с другими ИП или юрлицами на сумму свыше 100 000 ₽ по одной сделке.
• Избегайте частых переводов на карты физлиц без объяснений.

Используйте наличные только в ситуациях, когда это действительно экономически обосновано и подтверждено бумагами.
3. Следите за назначением платежей. Каждая операция должна быть прозрачной — и для банка, и для налоговой. Чем подробнее и точнее описано назначение платежа, тем меньше вопросов. Всегда указывайте номер и дату договора, наименование товара или услуги и тип расчета — аванс это или окончательная оплата. И храните подтверждающие документы: договоры, акты, счета, накладные. Без них даже идеальное назначение платежа может не спасти.

Что делать, если банк начал проверку​

Сначала обратитесь в банк: свяжитесь с персональным менеджером или службой поддержки. Но чаще всего банк сам направляет запрос, в котором указывает, какие именно транзакции вызвали подозрения, какие пояснения и документы нужны. Перечень документов зависит от ситуации, но чаще всего просят:

• договоры с контрагентами;
• счета, инвойсы;
• акты, накладные, счета-фактуры;
• договор займа, купли-продажи или оказания услуг;
• бухгалтерскую отчетность;
• выписки из ФНС;
• кассовую книгу.

В редких случаях банк может пригласить вас в офис на личную встречу или приехать по адресу, указанному как место ведения деятельности.

Что делать, если счет уже заблокирован​

Не поддавайтесь панике, действуйте быстро, но спокойно и разумно.

• Не пытайтесь обойти блокировку. Не проводите ту же операцию повторно, не переводите деньги через другие счета. Это только усилит подозрения банка.
• Свяжитесь с банком. Уточните, можно ли снять блокировку и что для этого требуется. Иногда достаточно одной пояснительной записки.
• Подготовьте и отправьте документы. Постарайтесь сделать это как можно быстрее, не игнорируйте запросы и не затягивайте с ответом.
• Если банк отказывает в разблокировке,
  Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация
  — она рассматривает споры между банками и клиентами. Но имейте в виду: туда принимают не все кейсы. Если ЦБ не помог, а действия банка действительно были неправомерны — идите в суд.

Что важно знать о рисках и последствиях​

Когда клиент попадает под действие 115-ФЗ, это может повлечь за собой не только блокировку счета в одном банке, но и сложности в других. Финансовые организации обмениваются информацией о подозрительных клиентах — и если вас заблокировали, другой банк вряд ли будет готов быстро открыть вам новый расчетный счет. Более того: вам могут ограничить даже доступ к уже имеющимся счетам в других кредитных организациях.
Если компания не прошла успешно проверку банка или причины блокировки счета были серьезными — банк прекратит сотрудничество. Компанию внесут в межбанковский список клиентов с повышенным уровнем риска — а это сильно осложнит для предпринимателя открытие новых счетов и получение кредитов.
Узнать, насколько ваша компания близка к зоне риска, можно через

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация

. Он позволяет оценить вероятность блокировки по критериям, которые используют сами банки.

Как работает внутренняя система контроля в банке​

Ни Центробанк, ни Росфинмониторинг не следят за каждой вашей транзакцией напрямую. Блокировка счета — это всегда инициатива самого банка.
В каждом банке существует внутренняя служба комплаенса — команда специалистов, которые отвечают за финансовую безопасность банка и соответствие требованиям ЦБ. Именно они отслеживают операции клиентов, запрашивают документы и принимают решения о блокировке или разблокировке счета.
Важно понимать, что с блокировкой счета может столкнуться любой — даже предприниматель с чистой репутацией. Да, это неприятно, но если вы ведете бизнес легально и готовы к проверке — проблему обычно можно решить быстро.

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация